വായ്​പയെടുക്കാനാണോ​? അറിഞ്ഞിരിക്കാം സിബിൽ സ്​കോർ

വീടുവെക്കാനും പഠന ആവശ്യങ്ങൾക്കും ബിസിനസ്​ ആവശ്യങ്ങൾക്കുമെല്ലാം എപ്പോഴും പണം ആവശ്യം വന്നാൽ ഉപകാരപ്പെടുക വ്യക്തിഗത വായ്​പകളാണ്​. നേരെ അ​േപക്ഷ പൂരിപ്പിച്ച്​ ബാങ്കിലെത്തിയാൽ ആരും പണമെടുത്ത്​ ​കൈയിൽ തരില്ല. അപേക്ഷിച്ച വ്യക്തിയുടെ ഒട്ടുമിക്ക സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകളും പരിശോധിച്ച ശേഷമായിരിക്കും വായ്​പ അനുവദിക്കുക. ഇതുപറയു​േമ്പാൾ ആർക്കും സംശയം തോന്നും, എനിക്കും കുടുംബത്തിനും മാത്രം അറിയാവുന്ന സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകൾ എങ്ങനെ ബാങ്ക്​ അറിയും? അല്ലെങ്കിൽ എനിക്ക്​ പണം തിരിച്ചടക്കാനുള്ള കഴിവുണ്ടോ എന്ന്​ എങ്ങനെ ബാങ്ക്​ മനസിലാക്കും?. ഒരു വ്യക്തിയുടെ സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകൾ മുഴുവൻ മനസിലാക്കി കൃത്യമായ മാർക്ക്​ നൽകിയ ശേഷം മാത്രമേ വായ്​പ അനുവദിക്കൂ. അതിന്​ ബാങ്കുകൾ പ്രധാനമായും ആശ്രയിക്കുന്ന ഒന്നാണ്​ സിബിൽ സ്​കോർ (CIBIL Score). ഇതനുസരിച്ചായിരിക്കും വായ്​പ നൽകണോ വേണ്ടയോ എന്ന്​ ബാങ്കുകൾ തീരുമാനിക്കുക. 

എന്താണ്​ സിബിൽ സ്​കോർ?
അപേക്ഷകർക്ക്​​ വായ്​പ​ ​തിരിച്ചടക്കാൻ കഴിയുമോ എന്ന്​ (ക്രെഡിറ്റ്​ വർത്തിനസ്​) വിശ്വാസത്തി​​​െൻറ അടിസ്​ഥാനത്തിൽ നിർണയിക്കുന്ന സൂചികയാണ്​ സിബിൽ സ്​കോർ. ട്രാൻസ്​ യൂനിയൻ സിബിൽ എന്ന കമ്പനിയാണ്​ സ്​കോർ നൽകുക. 

ബാങ്കുകൾ, മറ്റ് ധനകാര്യസ്ഥാപനങ്ങൾ എന്നിവർ അംഗമായിരിക്കുന്ന സാമ്പത്തിക വിശകലന സ്ഥാപനമാണ് ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ ബ്യൂറോ ലിമിറ്റഡ് (CIBIL). ഈ സ്ഥാപനം ഓരോ വ്യക്തിയുടെയും വായ്പാചരിത്രം കൃത്യമായി ശേഖരിച്ച് സൂക്ഷിക്കുന്നു. ഇതനുസരിച്ച് സിബിൽ ട്രാൻസ് യൂനിയൻ സ്കോർ, ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഫർമേഷൻ റിപ്പോർട്ട് എന്നീ രണ്ട്‌ രേഖകൾ ലഭ്യമാക്കുന്നു. ഈ റിപ്പോർട്ടി​​​െൻറ അടിസ്ഥാനത്തിൽ അപേക്ഷകന് വായ്പ നൽകണമോ വേണ്ടയോ എന്ന് ധനകാര്യസ്ഥാപനത്തിന്​ തീരുമാനിക്കാം. 

നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകൾ പരിശോധിച്ച ശേഷം മൂന്ന്​ ഡിജിറ്റ്​ നമ്പറിൽ 300നും 900ത്തിനും ഇടയിലായിരിക്കും സിബിൽ സ്​കോർ നിർണയിക്കുക. 900ത്തിന്​ അടുത്ത സ്​കോർ ആണെങ്കിൽ അവ മികച്ച സ്​കോറായിരിക്കും. 750ന്​ മുകളിൽ ആണെങ്കിൽ മാത്രമേ ആ വ്യക്തിക്ക്​ നല്ല സ്​കോറാണെന്ന്​ അവകാശപ്പെടാനാകൂ. 300നോട്​ അടുത്താണെങ്കിൽ മോശമായി കണക്കാക്കും. 

ഉയർന്ന സിബിൽ സ്​കോറുള്ള വ്യക്തിയുടെ സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകളുടെ ചരിത്രമെല്ലാം മികച്ചതായിരിക്കും. അയാൾ കൃത്യമായി വായ്​പ തിരിച്ചടക്കുകയും കാലതാമസം വരുത്താതിരിക്കും ചെയ്​തിട്ടുണ്ടാകും. കൂടാതെ അധികം കടബാധ്യതയുള്ള വ്യക്തിയും ആകില്ല. അതിനാൽ വായ്​പ നൽകുന്നവർക്ക്​ അധികം റിസ്​ക്​ ഉണ്ടാകില്ല. എന്നാൽ മോശം ക്രഡിറ്റ്​ സ്​കോറുള്ള വ്യക്തിയാണെങ്കിൽ വായ്​പ തിരിച്ചടക്കുന്ന കാര്യം പ്രയാസമാകും. ​വായ്​പ നൽകുന്നവർക്ക്​ പണം തിരികെ ലഭിക്കാൻ സാധ്യതയും കുറയും. 

സിബിൽ സ്​കോറിനെ എന്തെല്ലാം സ്വാധീനിക്കും?

തിരിച്ചടവ്​
വായ്​പ എടുക്കുന്നവർ തീർച്ചയായും ഇക്കാര്യം ഓർത്തുവെച്ചോളൂ. വായ്​പ തുക കൃത്യമായി തിരിച്ചടക്കുന്നതും മുടങ്ങാതെ ഇ.എം.ഐ അടക്കുന്നതു​ം ക്രെഡിറ്റ്​ കാർഡ്​ കടം അടക്കുന്നതുമെല്ലാം നിങ്ങളുടെ സിബിൽ സ്​കോറിനെ സ്വാധീനിക്കും. ഒന്നോ രണ്ടോ തവണ തിരിച്ച​ടവിൽ കാലതാമസം നേരിട്ടാലൊന്നും ഇതിനെ ബാധിക്കില്ല. എന്നാൽ ദീർഘകാലമായി ഇവ മുടങ്ങി കിടക്കുകയും കടം കുന്നുകൂടുകയും ചെയ്യുന്നത്​ നിങ്ങളുടെ ​െക്രഡിറ്റ്​ സ്​കോറിനെ സ്വാധീനിക്കും. 

കടത്തിൽ ശ്രദ്ധവേണം
നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ വായ്​പകളുടെയും ​െക്രഡിറ്റ്​ കാർഡുകളുടെയും എണ്ണം കണക്കാക്കിയായിരിക്കും ഇവ നിശ്ചയിക്കുക. ക്രെഡിറ്റ്​ കാർഡ്​ ഉപയോഗമെല്ലാം പരമാവധി 30 ശതമാനത്തിൽ താഴെയായിരിക്കണം. ഒരു ക്രഡിറ്റ്​ കാർഡി​​​െൻറ പരമാവധി തുക ഒരു ലക്ഷമാ​​െണങ്കിൽ അവ പരമാവധി ഉപയോഗിച്ചശേഷ​ം മറ്റു ക്രെഡിറ്റ്​ കാർഡിലേക്ക്​ പോകാതിരിക്കുക. എല്ലാ ക്രഡിറ്റ്​ കാർഡുകളും കുറച്ച്​ മാത്രം ഉപയോഗിക്കുക. കുറഞ്ഞ ക്രെഡിറ്റ്​ ഉപയോഗമുള്ളവർക്ക്​ മികച്ച സിബിൽ സ്​കോർ ലഭ്യമാകും. 

ക്രെഡിറ്റ്​ മിക്​സ്​
ഇന്ത്യയിൽ ​െക്രഡിറ്റിനെ പൊതുവായി രണ്ടായി തിരിക്കാം. സുരക്ഷിത കടവും അല്ലാത്തതും. സുരക്ഷിത കടം എന്നാൽ ഭവനവായ്​പ, വാഹനവായ്​പ, സെക്യൂർഡ്​ ക്രെഡിറ്റ്​ കാർഡ്​ തുടങ്ങിയവയാണ്​. സുരക്ഷിതമല്ലാത്ത കടം​ വ്യക്തിഗത വായ്​പകളും ക്രെഡിറ്റ്​ കാർഡുകളുമാണ്​. കൂടുതൽ സുരക്ഷിതമല്ലാത്ത കടം ഉണ്ടാവുകയാണെങ്കിൽ വായ്​പ നൽകുന്നവർക്ക്​ നഷ്​ടം നേരിടാൻ ഇടയാക്കും. അതിനാൽ വായ്​പകളിൽ സുരക്ഷിതമായതും അല്ലാത്തതും ബാലൻസ്​ ചെയ്​തുകൊണ്ടുപോകാൻ ശ്രമിക്കണം. ഏതെങ്കിലും ഒരു വായ്​പ കൂടുതൽ വന്നാൽ അവ സിബിൽ സ്​കോറിനെ പ്രതികൂലമായി ബാധിക്കും. ഗാരണ്ടി നില്‍ക്കുന്ന അക്കൗണ്ടിലെ തിരിച്ചടവ് കാലതാമസം പോലും നിങ്ങളുടെ സ്​കോറിനെ സ്വാധീനിക്കും. 

വായ്​പ ചരിത്രം
ഇതിനുമുമ്പ്​ നിങ്ങൾ എടുത്ത വായ്​പയും അതി​​​െൻറ ഉപ​േയാഗവും സംബന്ധിച്ച്​ കൃത്യമായ കണക്കുകൾ ബാങ്കുകളുടെ കൈവശമുണ്ടാകും. ഉപഭോക്താക്കളുടെ വായ്പ തിരിച്ചടക്കുന്നതിലെ കൃത്യത വളരെ പ്രധാനപ്പെട്ടതാണ്. അതാണ് സിബിൽ സ്കോറി​​​െൻറ അടിസ്ഥാനം. അതുകൊണ്ട് ബാങ്ക് ലോണാണെങ്കിലും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡി​​​െൻറ ഉപയോഗമായാലും പരിമിതിയും പരിധിയും മനസ്സിലാക്കണം. അതോടൊപ്പം എടുത്ത വായ്പ വിവേകപൂർവം ഉപയോഗിക്കുക എന്നതും ഏറെ പ്രധാനപ്പെട്ടതാണ്. ഇത്തരത്തിൽ മുൻകാല വായ്​പകളെ അടിസ്​ഥാനമാക്കിയായിരിക്കും സിബിൽ സ്​കോർ നിർണയിക്കുക. 

ഭവനവായ്പ, വാഹനവായ്പ, സ്വര്‍ണപ്പണയവായ്പ, വിദ്യാഭ്യാസവായ്പ, കാര്‍ഷികവായ്പ, വ്യക്തിഗത വായ്പ എന്നിങ്ങനെ നിരവധി സംവിധാനങ്ങളുണ്ട്. വിവിധ സ്ഥാപനങ്ങളില്‍പ്പോയി വ്യത്യസ്തമായ വായ്പകള്‍ എടുത്താലും ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ നിര്‍ണയത്തില്‍ ഉൾപ്പെടും. ഈ രംഗത്തുള്ള ഏറ്റവും സുതാര്യമായ സൂചികയാണ് സിബില്‍ സ്‌കോര്‍. ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിനെ ഉയർത്താനായിരിക്കണം ഓരോരുത്തരും ​ശ്രമിക്കേണ്ടത്​. സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കമായിരിക്കണം അതിൽ പ്രധാനം.