30 വയസിൽ നിക്ഷേപം തുടങ്ങാൻ പ്ലാൻ ചെയ്യുകയാണോ?ആദ്യ വർഷത്തിൽ എന്തുചെയ്യണമെന്ന് നോക്കാം?

നിങ്ങൾക്ക് 30 വയസായിട്ടും ഇതുവരെ നിക്ഷേപം ആരംഭിച്ചിട്ടില്ലെന്ന് കരുതി വൈകിപ്പോയെന്നോർത്ത് വിഷമിക്കേണ്ട. ഇനിയും സമയമുണ്ട്. എന്നാൽ ആദ്യത്തെ വർഷം മികച്ച ഫണ്ട് കണ്ടെത്തുകയോ വിപണിയിലെ തക്കം നോക്കുകയോ ചെയ്യേണ്ട സമയമല്ല. മറിച്ച് നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി മനസിലാക്കുക, ഒരു അടിത്തറ പാകുക, ശരിയായ ക്രമത്തിൽ ലളിതമായ ചില കാര്യങ്ങൾ ചെയ്യുക എന്നിവയാണ് പ്രധാനം. 

ലക്ഷ്യങ്ങളും സമയപരിധിയും റിസ്കും നിശ്ചയിക്കുക

നിക്ഷേപം ആരംഭിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യങ്ങൾ, സമയപരിധി, നിങ്ങൾക്ക് താങ്ങാൻ കഴിയുന്ന റിസ്ക് എന്നിവ നിർവചിക്കുക.

ഒരു കരുതൽ ധനം ഉണ്ടാക്കുക

നിങ്ങൾക്ക് സമ്പാദ്യമില്ലെങ്കിലോ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടങ്ങൾ, പേഴ്സണൽ ലോണുകൾ പോലുള്ള ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടങ്ങളോ ഉണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ആദ്യ വർഷം നിക്ഷേപത്തിനുള്ളതല്ല. പകരം നിങ്ങൾ ഒരു കരുതൽ ധനം (ബഫർ) ഉണ്ടാക്കണം. 3 മുതൽ 6 മാസം വരെയുള്ള ചെലവുകൾക്കുള്ള തുക കയ്യിൽ കരുതിയാൽ, പിന്നീട് വളർച്ചയ്ക്കായുള്ള നിക്ഷേപങ്ങളിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കാം.

സമയപരിധി

ഓരോ ലക്ഷ്യത്തിനും ഒരു സമയപരിധി ഉണ്ടായിരിക്കണം.

• ഹ്രസ്വകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ (3 വർഷത്തിൽ താഴെ): കാർ വാങ്ങുക, വിവാഹത്തിനായി സമ്പാദിക്കുക, അല്ലെങ്കിൽ വീടിന്റെ ഡൗൺ പേയ്മെന്റ്.
• ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾ (5 മുതൽ 25+ വർഷം വരെ): റിട്ടയർമെന്റ് ഫണ്ട് സ്വരൂപിക്കുക അല്ലെങ്കിൽ കുട്ടികളുടെ ഉപരിപഠനത്തിനായി ഫണ്ട് കണ്ടെത്തുക.

റിസ്ക് പ്രൊഫൈൽ

വിപണിയിൽ 10,000 രൂപ നിക്ഷേപിച്ചിരിക്കുന്നു എന്ന് കരുതുക. അടുത്ത മാസം അത് 8,000 രൂപയായി കുറയുന്നു. ഇത് നിങ്ങൾക്ക് ആശങ്ക ഉണ്ടാക്കുകയോ അല്ലെങ്കിൽ വിൽക്കാൻ പ്രേരിപ്പിക്കുകയോ ആണെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് കുറഞ്ഞ റിസ്ക് പ്രൊഫൈലാണുള്ളത്.

വിപണിയിലെ ഉയർച്ചതാഴ്ചകൾ സ്വാഭാവികമാണെന്നും തിരിച്ചുലഭിക്കുന്നത് വരെ കാത്തിരിക്കാമെന്നും നിങ്ങൾ കരുതുന്നുവെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് മിതമായതോ ഉയർന്നതോ ആയ റിസ്ക് പ്രൊഫൈലാണുള്ളത്.

നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങളെ മൂന്ന് വിഭാഗങ്ങളായി തിരിക്കണം:

• ലിക്വിഡിറ്റി (പണം എളുപ്പത്തിൽ പിൻവലിക്കാനുള്ള സൗകര്യം)
• സ്ഥിരത (സുരക്ഷിതവും പ്രവചിക്കാവുന്നതുമായ വരുമാനം)
• വളർച്ച (ഉയർന്ന ദീർഘകാല വളർച്ചാ സാധ്യത)

ഹ്രസ്വകാല, സ്ഥിരതയുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾ

നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യം മൂന്ന് വർഷത്തിൽ താഴെയാണെങ്കിലോ അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് ഒട്ടും റിസ്ക് എടുക്കാൻ താൽപ്പര്യമില്ലെങ്കിലോ, നിങ്ങൾ ഓഹരി വിപണിയിലേക്ക് പോകരുത്. പകരം ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകളോ (FD) ലിക്വിഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളോ ഉപയോഗിക്കുക.

ഇവ എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു?

എഫ്.ഡി: ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിലേക്ക് നിങ്ങൾ ബാങ്കിൽ പണം നിക്ഷേപിക്കുകയും ഉറപ്പായ പലിശ നിരക്ക് നേടുകയും ചെയ്യുന്നു.

ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകൾ: മിതമായ വരുമാനം നൽകിക്കൊണ്ട് നിങ്ങളുടെ പണം സംരക്ഷിക്കാൻ രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിട്ടുള്ള കുറഞ്ഞ റിസ്ക് ഉള്ള നിക്ഷേപ മാർഗങ്ങളാണിവ (നിലവിൽ ഏകദേശം 6.5 - 7.5 ശതമാനം വരെ).

ഈ ഓപ്ഷനുകൾ പെട്ടെന്ന് നിങ്ങളെ കോടീശ്വരനാക്കില്ല, എന്നാൽ ആവശ്യാനുസരണം പണം സുരക്ഷിതമായി സൂക്ഷിക്കാനും എളുപ്പത്തിൽ ലഭ്യമാക്കാനും അവ സഹായിക്കുന്നു.

ദീർഘകാല, വളർച്ചാ നിക്ഷേപങ്ങൾ

റിട്ടയർമെന്‍റ് ഫണ്ട് പോലുള്ള ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കായാണ് നിക്ഷേപിക്കുന്നതെങ്കിൽ പണപ്പെരുപ്പത്തിനൊപ്പം വളരാൻ കഴിയുന്ന നിക്ഷേപങ്ങൾ വേണം. അതിനർഥം നിങ്ങൾ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ വഴി ഓഹരി വിപണിയിൽ പ്രവേശിക്കണം എന്നാണ്.

ഇവ എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു?

വ്യക്തിഗത ഓഹരികൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ ശ്രമിക്കുന്നതിന് പകരം നിങ്ങൾ ഒരു മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് വാങ്ങുന്നു. ഒരു പ്രഫഷനൽ ഫണ്ട് മാനേജർ ആയിരക്കണക്കിന് നിക്ഷേപകരിൽ നിന്ന് പണം സമാഹരിച്ച് 50 മുതൽ 100 ​​ഓഹരികളുടെ ഒരു ബാസ്കറ്റ് വാങ്ങുന്നു. 30 വയസുള്ള ഒരു തുടക്കക്കാരന്, ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടുകൾ എളുപ്പത്തിലുള്ള മാർഗമാണ്. ഒരു ഇൻഡക്സ് ഫണ്ട് ഇന്ത്യയിലെ ഏറ്റവും വലിയ 50 കമ്പനികളെയാണ് (നിഫ്റ്റി 50) പിന്തുടരുന്നത്. അടുത്ത ദശകത്തിൽ ഈ കമ്പനികൾ വളരുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ പണവും അതോടൊപ്പം വളരും.

ഉദാഹരണത്തിന്: നികുതി കഴിഞ്ഞ് പ്രതിമാസം 80,000 രൂപ സമ്പാദിക്കുന്ന 30 കാരനാണ് രോഹൻ. അദ്ദേഹത്തിന്റെ കയ്യിൽ എമർജൻസി ഫണ്ടുമുണ്ട്. റിട്ടയർമെന്റിനായി സമ്പാദിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നതോടൊപ്പം രണ്ട് വർഷത്തിനുള്ളിൽ ഒരു കാർ വാങ്ങാനും അദ്ദേഹം ആഗ്രഹിക്കുന്നു. അദ്ദേഹത്തിന്റെ നിക്ഷേപ വിഭജനം താഴെ പറയുന്ന രീതിയിലായിരിക്കണം:

• ഹ്രസ്വകാല ലക്ഷ്യം (കാർ): പ്രതിമാസം 15,000 രൂപ റെക്കറിങ് ഡെപ്പോസിറ്റിലോ ലിക്വിഡ് ഫണ്ടിലോ നിക്ഷേപിക്കുക.
• വളർച്ച (റിട്ടയർമെന്റ്): പ്രതിമാസം 15,000 രൂപ സിപ് (SIP) വഴി നിഫ്റ്റി 50 ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കുക.

നിങ്ങളുടെ ടാർഗെറ്റ് അസറ്റ് അലോക്കേഷൻ നോക്കുക. ഉദാഹരണത്തിന്, വളർച്ചയ്ക്കായി 60 ശതമാനവും (ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ) സ്ഥിരതയ്ക്കായി 40 ശതമാനവും (ഫിക്സഡ് ഇൻകം/പിപിഎഫ്) എന്ന ലളിതമായ വിഭജനം നിങ്ങൾ തീരുമാനിച്ചു എന്നിരിക്കട്ടെ. ഓഹരി വിപണിക്ക് മികച്ച ഒരു വർഷമാണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ഇക്വിറ്റി നിങ്ങളുടെ മൊത്തം സമ്പത്തിന്റെ 70 ശതമാനമായി വളർന്നേക്കാം. പോർട്ട്ഫോളിയോയെ വീണ്ടും 60/40 അനുപാതത്തിലേക്ക് കൊണ്ടുവരാൻ നിങ്ങളുടെ ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടിന്റെ ചെറിയൊരു ഭാഗം (10 ശതമാനം) വിറ്റ് സ്ഥിരതയുള്ള ഫണ്ടിലേക്ക് മാറ്റുന്നതിനെയാണ് 'റീബാലൻസിങ്' എന്ന് വിളിക്കുന്നത്. ഇത് ഉയർന്ന വില്പനയും കുറഞ്ഞ വാങ്ങലും സ്വയം ചെയ്യാൻ നിങ്ങളെ നിർബന്ധിതരാക്കുന്നു.

ഒരു തുടക്കക്കാരൻ എവിടെ തുടങ്ങണം?

ആദ്യം ആരോഗ്യ, ടേം ഇൻഷുറൻസ് വാങ്ങുക, എമർജൻസി ഫണ്ടായി ആറുമാസത്തെ ചെലവുകൾക്കായുള്ള തുക വേറിട്ട ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ സൂക്ഷിക്കുക. ഒരു സുരക്ഷാ വലയം നിർമ്മിച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ തുടങ്ങുക.

വളർച്ച, സ്ഥിരത, ലിക്വിഡിറ്റി എന്നിവയ്ക്കായി എത്ര തുക മാറ്റിവെക്കണം?

നിങ്ങളുടെ ലിക്വിഡിറ്റി (എമർജൻസി ക്യാഷ്) പൂർണമായും വേറിട്ടു സൂക്ഷിക്കുക. നിങ്ങളുടെ യഥാർഥ നിക്ഷേപത്തിനായി, 30 വയസുള്ള ഒരാൾ പാലിക്കേണ്ട ലളിതമായ നിയമം 70 ശതമാനം വളർച്ചയ്ക്കും (ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ), 30 ശതമാനം സ്ഥിരതയ്ക്കും (ഫിക്സഡ് ഡിപ്പോസിറ്റുകൾ അല്ലെങ്കിൽ പിപിഎഫ്) നൽകുക എന്നതാണ്.

ഏത് റിട്ടേൺ കണക്കുകളാണ് യഥാർഥത്തിൽ ഉപയോഗപ്രദമാകുന്നത്?

ഒരു വർഷത്തെ റിട്ടേണുകൾ തെറ്റിദ്ധരിപ്പിക്കുന്നതാണ്, കാരണം അവ വിപണിയുടെ ദൈനംദിന ഉയർച്ചതാഴ്ചകളെ മറയ്ക്കുന്നു. പകരം 5 മുതൽ 10 വർഷം വരെയുള്ള 'കോമ്പൗണ്ട് ആനുവൽ ഗ്രോത്ത് റേറ്റ്' (CAGR) നോക്കുക. ഇത് ദീർഘകാല ഇന്ത്യൻ ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടുകളുടെ യഥാർഥ ശരാശരി വളർച്ചാ നിരക്ക് (ഏകദേശം 11 മുതൽ 13 ശതമാനം വരെ) കാണിച്ചുതരുന്നു.

പോർട്ട്ഫോളിയോ എത്ര തവണ പരിശോധിക്കണം?

എന്തെങ്കിലും മാറ്റങ്ങൾ വരുത്തേണ്ടതുണ്ടോ എന്നറിയാൻ വർഷത്തിലൊരിക്കൽ മാത്രം നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങൾ പരിശോധിക്കുക.